Cryptography: Подводные камни расчетов с пластиковыми карточками

Как раньше узнавали "братьев славян" за границей? По толстым кошелькам и свернутым стодолларовым купюрам, перетянутыми резинкой. Согласитесь, приятное чувство, когда кошелек еле застегивается, а в карманах выпирают рулоны баксов! Но время течет и «наличка» постепенно отходит в сторону, на место которой выходят электронные деньги, в частности пластиковые карточки.

Сейчас в Украине большинство банков работает с системами Visa и MasterCard, чуть мене распространена система American Express (кстати, в дорогих заведениях стран Европы, AmEx более предпочитаемая, в частности в Великобритании), но не следует забывать, что украинский рынок электронных денег также стремительно развивается, примером являются системы Укркарт и НСМЭП.

Вряд ли можно кого-то удивить тем ,что зарплату мы получаем в банкоматах, но при выезде за границу нужно учитывать массу нюансов, о которых мы сейчас и поговорим.

Лишь вернувшись домой, мы можем заметить, что потраченная сумма за границей и сумма, списанная банком с карточки (со счета) различны, при чем, последняя явно не в нашу пользу. Вот тут и начинаются выяснения и разъяснения, скандалы и никому не нужные истрепанные нервы себе и сотрудникам банка.

Что же происходит на самом деле? Каковы причины, что наши подсчеты затрат и суммы которые, как мы считаем, должны быть списаны с карточки ну никак не совпадают с расчетами банка.

Причины могут быть различны, но одна из основных причин это различная валюта расчетов (при совершении покупки за границей или при снятии наличных средств из банкомата) и валюта вашей карточки.

Давайте для начала определимся с механизмом работы платежных карт.

При покупке с использованием платежной карты, расчеты с продавцом проходят в 2 этапа: авторизация и списание. Так, в тот момент, когда Вы отдаете свою карту кассиру, и он проводит её в терминале, терминал связывается через свой банк-эквайрер с платежной системой и запрашивает у нее разрешение на авторизацию покупки по данной карте на данную сумму.

Платежная система, в свою очередь, связывается с банком-эмитентом карты и получает от него либо положительный ответ и код авторизации, либо отказ и причину отказа. Причиной отказа, к примеру, может стать нехватка средств на счету, статус карты "заблокирована" или "украдена". Таким образом, если получен код авторизации, терминал распечатывает чек (или кассир с им принтером заполняет слип) и покупка считается совершенной. Одновременно с этим, банк-эмитент блокирует на счету карты сумму покупки. Блокировка суммы означает, что Вы не можете больше этими деньгами распорядиться, но они все еще не списаны с Вашего счета. В этом случае финансовый остаток по счету получается больше, чем доступный лимит операций по карте.

Следует оговорить, что блокировка средств на счете может осуществляться с использованием различных курсов конвертации в зависимости от политики банка-эмитента: по коммерческому курсу банка-эмитента, по курсу системы, по курсу НБУ. Более детально это будет описано ниже.

Через несколько дней в банк-эмитент из банка-эквайрера приходит финансовое подтверждение покупки, на основании которого происходит окончательный расчет по транзакции и деньги списываются со счета карты. Эмитент переведет эти деньги в платежную систему, которая, в свою очередь - банку-эквайреру. Несмотря на такую сложность маршрута, обычно продавец получает деньги на свой расчетный счет уже через 2-3 дня после оплаты покупки.

Со стороны клиента необходимо учитывать некоторые особенности:

Так первый нюанс - сумма блокировки.

Чтобы обезопасить себя (и своих клиентов) от резких колебаний курсов, банки нередко при авторизации карты блокируют на счете сумму на 2-5% большую, чем сумма в чеке. Таким образом, если за те 2-3 дня, что идет финансовое подтверждение, курс валют изменится, счет клиента не уйдет в овердрафт после списания. Это происходит всегда, даже если валюта карты и покупки совпадают, так как транзакция проходит через платежную систему, расчеты в которой, как правило, осуществляются в USD и EUR.

Поэтому не стоит удивляться, если вы обнаружите, что на карте заблокировано больше, чем Вы заплатили в магазине. Таким образом, банкиры подстраховываются от возможного ухода карты в минус и вытекающих отсюда штрафов. При поступлении в банк-эмитент финансового списания, со счета будет списана ровно сумма покупки (или сконвертированная в валюту карты по правилам конвертации, принятым в банке-эмитенте для операций по картам). Только операции, по которым произведен окончательный расчет на основании поступившего финансового подтверждения, попадают в выписку по карте.

Часто на практике можно встретить опоздавшее списание.

По регламенту банков, если на заблокированную сумму в течение (обычно) 30 дней не приходит финансового подтверждения, эта сумма автоматически разблокируется и становится вновь доступной для использования клиенту. Но если после этого финансовое подтверждение все же поступит в Ваш банк, то средства будут списаны и если на этот момент средств на счету недостаточно, откроется запрещенный овердрафт. Поэтому стоит следить за блокировками, которые надолго "подвисли" или тем более разблокировались. В таком случае может быть полезным связаться с продавцом и поторопить его сделать списание.

Теоретически предусмотрена возможность оспаривания таких поздних списания просто на основании того, что они поступили слишком поздно (late presentment). Однако Банк пользуется такой возможностью только в том случае, если счет карты уже закрыт и клиента отыскать невозможно. Если очевидно, что Вы все же совершали спорную операцию и получили оплаченный товар или услугу, опротестования делать не будут и попросят Вас заплатить.

Подлимитные и оффлайновые операции

Некоторые точки обслуживания, в случае если сумма покупки невелика (в странах Европы это сумма не превышающая 500 у.е.) или нет возможности связаться с платежной системой, не делают запроса авторизации в банке-эмитенте. Вместо этого терминал просто запоминает номер карты и сумму. Таким образом, сумма покупки на карте не блокируется, а сразу списывается несколько дней спустя (когда приходит финансовое подтверждение).

Такая схема работы распространена в Европе и Северной Америке в целях сокращения времени обслуживания клиентов, а также в местах, где связь затруднена (например, отдаленные поселения, придорожные магазины, борт самолета). Необходимо понимать, что если средств на Вашей карте недостаточно, то по приходу финансового подтверждения, необходимая сумма все равно будет списана, и карта уйдет в овердрафт, а по счету начнут начисляться штрафные проценты. Решение о приеме карты на подлимитную сумму принимается продавцом, поэтому ответственность за возможные неблагоприятные последствия (например, одобрение операции для карты, находящейся в стоп-листе) полностью лежит на торговой точке.

Также возможен сценарий, когда процессинг банка-эквайрера не может связаться с процессингом банка-эмитента. В этом случае возможно (но не обязательно!) самостоятельное одобрение транзакции процессингом эквайрера (STIP, Stand-in processing). В этом случае транзакция "исследуется" на валидность по формальным признакам (сумма, действительность карты по сроку действия и ненахождение её в стоп-листе, класс карты, повторяемость аналогичных операций по данной карте или для данной торговой точки, страна банка-эмитента и т.д.), в том числе для ряда карт возможна даже проверка ПИН-кода. Одобренная STIPом транзакция также может привести к возникновению запрещенного овердрафта по карте.

Конвертация при расчетах по карте

Вот, собственно говоря, мы и подошли к тем подводным камням, что могут ввести в заблуждение не только клиентов, но и самих сотрудников банка при попытке разъяснить ситуацию.

Платежные карты позволяют оплачивать покупки и услуги даже в том случае, если валюта счета карты отличается от валюты, в которой работает продавец. В этом случае платежная система самостоятельно, автоматически пересчитает сумму оплаты в валюту Вашего счета. Продавец никогда даже не узнает о том, в какой именно валюте у Вас открыта карта. Однако при этом могут возникнуть двойные конвертации, поэтому понимание механизма конвертации сумм при оплате по картам может помочь выбрать правильную валюту карты и сэкономить на конвертации.

Порядок расчетов.

Информация об оплате по Вашей карте из торгово-сервисного предприятия сначала попадает в банк-эквайрер, далее - в платежную систему и уже из нее - в Ваш банк-эмитент. И на каждом этапе может возникнуть конвертация, что несомненно увеличивает стоимость покупки. Рассмотрим 5 шагов, которые проходит платеж на пути от продавца до Вашего счета:

1.Сумма Вашего чека попадает в банк-эквайрер в валюте покупки. На данном этапе никакой конвертации нет, т.к. продавец и его эквайрер находятся в одной стране и работают в валюте этой страны.

2.Эквайрер отправляет сумму Вашей покупки в платежную систему.

3.Платежная система осуществляет конвертацию полученной суммы из валюты покупки в расчетную валюту платежной системы по курсу платежной системы. (При чем, как оказалось, этот курс недоступен даже банкам. Курс платежной системы можно будет увидеть лишь после того, как банк-эмитент получит отчет о проведенных транзакциях клиентом).

4.Платежная система отправляет сумму в расчетной валюте платежной системы в банк-эмитент.

5.Банк-эмитент производит конвертацию полученной суммы из расчетной валюты платежной системы в валюту счета по курсу Банка (т.е. своему внутреннему курсу).

Как уже оговаривалось ранее, банк может осуществить конвертацию как по коммерческому курсу, так и по курсу Национального банка.